신용점수제는 무엇일까?
2021년 1월 1일부터 신용점수 제도가 전면 개편되었습니다.
신용점수는 앞으로 신용점수제라는 개인 신용평가 제도로 바뀌게 되었습니다.
개인신용평점은 각 개인에 대한 수많은 신용 정보를 종합하여, 향후 1년 내 90일 이상 장기연체 등이 발생할 가능성(=위험도)을 통계적 방법에 의해 1~1,000점으로 점수화한 것입니다.
이와 같은 신용점수제 도입으로 기존 '신용등급'에서 '신용점수'로 평가의 기준이 변경됩니다.
지금까지는 1~10등급까지 큰 단위로 구분되었던 '신용등급' 평가 방식에 익숙하셨을 것 같습니다.
2021년부터는 N 등급이 아닌 1~1000점까지의 '신용점수'로 더 세밀하게, 개인의 신용을 평가하는 방식이 바뀌게 됩니다.
이와 함께 신용평가사(KCB, NICE 평가 정보)에서 개인의 신용을 평가하는 방식(기준) 또한 새로이 적용되었으니 새로운 신용점수를 꼭 확인해보세요.
신용점수제 장점, 단점
이전 신용등급제에서는 1~2점 작은 점수 차이로 문턱에 걸려 하위 등급을 받았을 때, 소비자가 대출이나 카드 발급 심사에 제약을 받거나, 대출금리가 높아지는 불이익이 있었습니다.
신용점수제는 개별 신용점수 기반의 정교한 평가를 통해 이러한 문턱 문제를 해결하고, 합리적인 신용 평가를 시행하기 위해 도입됩니다.
이제는 등급이 아닌 신용점수에 따라 대출금리가 결정되기 때문에 1~2점 차이가 큰 불이익이 되지 않습니다.
예를 들어 4등급인 소비자가 해당 등급에서 상위에 속하는 점수라면, 3등급 사용자와 대출금리 차이가 전보다 줄어들어 '대출금리 절감' 효과가 생깁니다.
7등급으로 분류되어 이전에 신용카드 발급이 불가했던 소비자는 새로운 점수제와 심사 기준으로 카드 발급이 가능해질 수도 있습니다.
이전 신용등급제에서는 1~2점 작은 점수 차이로 문턱에 걸려 하위 등급을 받았을 때, 소비자가 대출이나 카드 발급 심사에 제약을 받거나, 대출금리가 높아지는 불이익이 있었습니다.
신용점수제는 개별 신용점수 기반의 정교한 평가를 통해 이러한 문턱 문제를 해결하고, 합리적인 신용 평가를 시행하기 위해 도입됩니다.
이제는 등급이 아닌 신용점수에 따라 대출금리가 결정되기 때문에 1~2점 차이가 큰 불이익이 되지 않습니다.
예를 들어 4등급인 소비자가 해당 등급에서 상위에 속하는 점수라면, 3등급 사용자와 대출금리 차이가 전보다 줄어들어 '대출금리 절감' 효과가 생깁니다.
7등급으로 분류되어 이전에 신용카드 발급이 불가했던 소비자는 새로운 점수제와 심사 기준으로 카드 발급이 가능해질 수도 있습니다.
신용카드 발급기준
- 6등급 이상, NICE 680점 이상 또는 KCB 576점 이상
서민금융상품(햇살론) 지원 대상
- 6등급 이하, NICE 744점 이하 또는 KCB 700점 이하
중금리 대출 시 신용 공여 한도 우대
- 4등급 이하, NICE 859점 이하 또는 KCB 820점 이하
신용점수 조회 무료 방법은?
신용점수제를 무료로 빠르게 확인하는 방법은 여러 앱들을 이용하는 방법입니다.
신용점수 관련 여러 앱을 써봤지만, 그 중에 가장 좋았던 샐러드뱅크를 추천드립니다.
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신용점수 하락 이유
신용점수 하락 이유는 여러가지가 있을 수 있습니다.
아래 신용점수 하락 이유를 알아보시고, 신용점수가 하락되지 않도록 해요!
1. 대출금 연체
대출금 연체는 신용점수에 가장 치명적인 영향을 미치는 요소입니다. 10만원 이상의 금액을 5영업일 이상 연체하는 경우, 신용조회회사에 연체정보가 수집되어 신용점수가 하락할 수 있으며 연체기간이 길수록 장기간(상환 이후 최장 5년간) 신용평가에 반영됩니다.
2. 신규대출 및 대출건수 증가
일반적으로 대출을 받으면 부담해야 할 채무가 커지고 이에 따른 리스크가 증가하기 때문에 신용평점이 하락할 수 있습니다. 또한 대출금액 및 대출건수가 많을수록 부정적인 영향이 커집니다.
3. 제2금융권 대출
신용조회회사는 과거 통계적 분석 결과 산출된 금융업권별 연체율을 신용평가에 반영하고 있습니다. 따라서 상대적으로 금리가 높은 대부업체나 제2금융권에서 대출을 받으면 연체할 확률이 높아지기 때문에 은행 대출에 비해 신용평점이 더 많이 하락할 수 있습니다.
4. 과도한 현금서비스 이용
현금서비스(단기카드대출)를 일정 기간, 일정 금액 이상 이용하게 되면 부채 증가로 간주 돼 신용평점이 하락할 수 있습니다. 과거데이터에 대한 통계적 분석결과 현금서비스 이용자의 연체율이 미이용자의 연체율보다 높기 때문입니다.
신용점수 올리기
떨어진 신용점수도 아래 내역만 뱅크샐러드를 통해 제출하면 쉽게 올릴 수 있어요. 제 경우에도 기존 3등급에서 아래 내역들을 제출한 뒤에 현재 1등급까지 신용등급을 올렸습니다.
1. 대출금 상환이력
대출금을 연체하지 않고 성실하게 상환한 정보는 금융 소비자가 부채를 상환할 능력과 의지가 있는 것으로 평가하여 신용 평가 시 긍정적 정보로 반영됩니다.
2. 적정한 신용카드의 사용
적정한 금액을 신용카드(체크카드 포함)로 결제하고 연체없이 상환하면 긍정적 정보로 반영됩니다. 아울러, 신용카드를 연체없이 사용한 기간이 길수록 신용평점이 향상될 수 있습니다.
3. 연체 대출금 상환
연체된 대출금을 상환하면 신용평점이 올라갑니다. 만일 연체가 여러 건 있는 경우 연체금액이 큰 대출보다, 연체가 오래된 대출을 먼저 상환하는 것이 신용점수 회복에 유리합니다.
4. 통신·공공요금 성실납부 실적
통신·공공 요금 등을 6개월 이상 성실하게 납부한 정보를 신용조회회사에 제출하면 신용평가시 가점을 받을 수 있습니다. 특히, 금융거래실적이 많지 않은 대학생이나 사회초년생들은 휴대폰요금 등 통신·공공요금 납부실적을 꾸준히 제출하면 신용점수 관리에 유리합니다.
납부실적 제출은 어떻게 하나요?
자산관리 앱 뱅크샐러드에서 증명서를 자동으로 제출할 수 있습니다. 클릭 한 번으로 건강보험 납부내역, 국민연금 납부내역, 소득금액 증명서류를 신용평가사에 제출, 최대 30점까지 가산점을 받을 수 있게 도와줍니다. (이 서비스를 사용하신 분들은 평균적으로 점수가 6~7점 올랐습니다!)
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